На що необхідно звертати увагу у процесі кредитування

У ході модуля «Кредитування» в Legal High School експерти проаналізували особливості укладання кредитних договорів, нюанси кредитного забезпечення та міжнародного кредитування, йдеться у повідомленні LHS.

УКЛАДАННЯ ДОГОВОРІВ ПОЗИК

Директор юридичного департаменту корпорації «Богдан» Катерина ТАРАСЕНКО розповіла про деталі укладення договорів позик бізнесом.

Вона зазначила, що істотні умови кредитного договору здаються зрозумілими для всіх. Однак на практиці виникає чимало проблем, оскільки кредитор і позичальник по-різному розуміють умови іноді навіть після їх узгодження.

До вступу в переговори треба чітко розуміти ті умови, які є важливими й безапеляційними для клієнта, а в яких моментах він готовий піти на компроміс. Звичайно, в цих правовідносинах умови в основному диктує банк, оскільки у нього є кошти, необхідні клієнту. Однак є моменти, які можуть спростити життя позичальникові.

Наприклад, якщо позика дається на умовах застосування різних платежів за обслуговування залежно від виконання або невиконання позичальником вимог договору, пані Тарасенко рекомендує включити в умови договору пункт, який зобов’язує кредитора заздалегідь надавати розрахунок чергового платежу. Це дасть змогу уникнути штрафів за погашення не в повному обсязі, якщо кредитор вважатиме, що потрібно застосовувати не основну ставку, або узгодити це до виникнення спору.

Також Катерина Тарасенко запропонувала приділити увагу таким аспектам кредитної угоди, як строки: в договорі або в додаткових документах мають бути чітко прописані дати, до яких або в які здійснюватимуться дії, як з боку банку, так і з боку позичальника. Так само треба підходити до пунктів про відповідальність: якщо передбачена відповідальність за неподання інформації, то треба на момент укладення угоди з’ясувати, неподання або несвоєчасне подання якої саме інформації спричинятиме додаткові витрати.

Однак, на її думку, підписанням кредитного договору процес залучення фінансування не закінчується – для клієнта все тільки починається. Треба супроводжувати договір до моменту повного виконання.

КРЕДИТНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ

Керуючий партнер і керівник практики банківського та фінансового права Redcliffe Partners Олексій СОШЕНКО звернув увагу на нюанси забезпечення кредитування в Україні та за кордоном.

За його словами, надаючи кредит, кредитор не просто розраховує отримати відсоток за користування його коштами, але й сподівається отримати їх реально, для чого застосовуються різні види забезпечень.

Олексій Сошенко зупинився на різних видах забезпечення, які застосовуються при різних видах кредитування, включаючи синдиковане кредитування. Хоча локальне синдиковане (консорціумне) кредитування не є поширеним, положення Цивільного кодексу України про солідарних кредиторів дозволяють, щоб у пулі кредиту брали участь кілька кредиторів. Однак в Україні не надто розвинена практика виконання зобов’язань перед консорціумом кредиторів.

У системі загального права є можливість, щоб власником усього забезпечення була одна особа – забезпечувальний довіритель – агент, який не є кредитором, проте формально саме на його користь звертається стягнення на все забезпечення у разі невиконання зобов’язань за кредитним договором, а потім уже отримане розподіляється ним між кредиторами. При цьому наразі практика розвивається таким чином, щоб цей агент набував права кредитора у відношенні до позичальника, і в договорах фіксуються паралельні зобов’язання: агент має право вимагати від позичальника виконання всіх грошових зобов’язань за кредитним договором, і позичальник зобов’язаний відповідати перед таким агентом на всю суму кредиту.

Основні види забезпечень фактично ідентичні, хоча деякі з них мають інше регулювання, в основному застосовуються такі: застава, іпотека, порука, гарантія (банківська гарантія).

За словами Олексія Сошенка, українське правове поле відрізняється досить ефективним інструментом – Реєстром речових прав на нерухоме майно та їх обтяжень, – завдяки якому можна фіксувати і відстежувати зміну таких прав у режимі реального часу. Наприклад, у Польщі реєстрація обтяження здійснюється через суд і може тривати до чотирьох місяців.

МІЖНАРОДНЕ КРЕДИТУВАННЯ

Партнер ЮФ Sayenko Kharenko Антон КОРОБЕЙНІКОВ розповів про особливості залучення кредитів в іноземних банках та небанківських установах. Він зупинився на видах міжнародного кредитування, поділивши їх за складом сторін на двосторонні, синдиковані кредити і «клубні», за метою кредитування – на кредити на поповнення оборотних коштів, експортне фінансування, проектне фінансування та фінансування для придбання активів.

Експерт зазначив, що склад кредитної документації є більш складним порівняно з локальними кредитними угодами і, крім договірної документації (кредитного договору, договорів поручительства, договорів забезпечення), включає також велику кількість супутніх документів, таких як документальні підтвердження, призначення адміністративних сторін, висновки юридичних консультантів.

Щодо форми кредитного договору, Антон Коробейніков зазначив, що, як правило, в угодах міжнародного кредитування використовуються форми, розроблені Асоціацією учасників кредитних ринків (Loan Market Association), оскільки ця форма відображає усталену ринкову практику у визначенні балансу інтересів кредиторів і позичальників. В абсолютній більшості випадків застосовуваним до договору правом сторони обирають право Англії.

Структура кредитного договору відрізняється детальним функціональним структуруванням, яке містить такі елементи: інтерпретація договору; кредитні кошти (цільове використання); погашення кредиту; плата за користування кредитом (відсотки, комісії); додаткові платіжні зобов’язання (відшкодування податкових витрат, додаткові витрати); порука (опціонально); запевнення; зобов’язання (загальні, фінансові, інформаційні); випадки дефолту; зміни у складі сторін; застосовне право і можливість розв’язання спорів.

Також Антон Коробейніков окреслив концепції, які використовуються для забезпечення кредитів з декількома банками (наприклад, синдикованих кредитів). В основному, за його словами, для цілей українського забезпечення використовуються концепції «солідарного кредитора» і «паралельного боргу», які поки не пройшли випробування української судової практики в контексті угод міжнародного фінансування.

Додати коментар

Увійти за допомогою: 

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Повідомити про помилку

Текст, який буде надіслано нашим редакторам: